消费金融监管加强，行业规范发展是根本

2021-12-27

当下，消费正在取代投资逐步成长为我国经济增长的第一推动力。据中信宏观经济研究专家预计：在构建“双循环”新格局的推进下，“十四五”期间的中国消费市场将成为全球第一大市场。而消费金融作为促进消费的重要工具，伴随着科技发展和政策引导，近年来出现了飞速的发展。

从2009年《消费金融公司试点管理办法》出台至今，持牌消费金融公司已走过了12个年头，整个行业消金公司数量也达到了30家。十几年前，四、五线城市人群几乎不能得到消费贷款，而如今消费信贷已经几乎实现了全覆盖。产品方面，除了房贷、车贷等有抵押消费贷款之外，无抵押类贷款也出现突飞猛进的发展。

而去年疫情的爆发，让消费金融行业发展迎来史上的一个分水岭。市场主体在一年之内迅速扩容，国内持牌消费金融公司达30家，贷款余额从2016年的千亿规模首次增至5000亿。根据中国银行业协会发布《中国消费金融公司发展报告（2021）》，2022年，消费金融公司努力克服疫情负面冲击以及获客和融资成本攀升的影响，实现业务的正增长，但发展增速较前期有所放缓。

“十四五”规划中明确提出“规范发展消费信贷”，可视作未来几年消费金融监管的总基调。从金融支持消费来看，“十四五”规划要求“规范发展消费信贷”，提升居民消费能力。2020年-2021年密集出台的各项政策要求，以及对违法行为的处罚来看，消费金融的发展主要发展方向是注重个人信息保护、倡导适度信贷、合理产品创新、规范贷款用途、减少不良资产等方面稳健规范发展。

在规范发展消费信贷方面，有许多问题亟待解决，信贷消费的贷后管理就是难题之一。部分借贷人会通过更换手机号码躲避催款，借贷人一旦失联则逾期贷款很难收回。云宝宝失联修复平台作为金融大数据产物，非常注重保护个人隐私和数据安全，利用大数据分析技术，直连全国三大运营商、主流物流平台数据库，在符合相关法律法规的情况下，帮助银行更高效地触达失联客户，及时有效地提醒借贷人尽快还款，降低银行坏账风险，帮助贷后管理正常进行，为消费金融行业规范发展信贷助力。

在经历了消费贷款乱象频出、用牺牲风控和合规换来高增长的混乱后，只有坚持高质量的增长，才能行稳致远，已经成为了行业的共识。消费金融市场主体未来需要更加规范，有更强的风控能力，为客户提供高质量金融服务，才能长期健康持续向上发展，促进消费持续升级。

（本文节选自《消费金融的长期主义：行业规范发展，促进消费升级》）