金融科技发展利弊之银行贷后管理失联修复

2021-11-15

金融科技是一种能够催生新的商业模式、应用、过程或产品，从而对金融市场、金融机构和金融服务的提供方式产生重大影响的金融创新技术。

近年来，金融科技的快速发展，使得商业银行依赖规模扩张和利差的发展路径步履维艰，轻资本转型迫在眉睫。交易银行具有轻资本、低风险、弱周期、高流转、高黏性等特点，成为近年来银行轻资本转型的热门方向，叠加金融科技的深入应用，交易银行已成为现代商业银行最具有创新活力的业务领域之一，也使得金融服务的效率大幅度提升，给我们生活也带来了许多便利，但同时也产生了新的风险问题。从客户层面上看，金融科技使金融产品与服务供给种类从单一变为多元，吸引了大量的客户，包括对金融风险认知水平较低的客户。一些客户按照以前的信用评估与风控方式是具有高风险的，因此不在金融机构的服务范围内，而金融科技的创新发展，带来了新的信用评估方法与风控技术，使得金融机构扩大了客户服务范围，以往的高风险客户也被金融机构所接受，这就使得金融机构甚至整个金融体系的风险大大提高了，而风险的不确定性，使得金融机构或者相关部门在事前难以完全把握，且产生的后果也难以把握。

在今年上半年，24家银行房地产贷款不良规模就已超1000亿，而由于银行房贷总额占市场贷款总额比重较高，房地产行业的风险容易波及到银行房贷。对于银行来说，目前控制风险的方法有以下几种：第一，加大对后续房贷申请的审批力度，从而控制贷款不良规模，但倘若不良贷款规模没有减小，房贷规模的减小，在短期内银行的贷款不良率还是会有持续上升的趋势；第二，降低房地产贷款的不良规模，银行比较常见的方法是将不良贷款打包转让给AMC，但在宏观层面上，该方法只是将风险从银行转换到了AMC，整个金融体系中的风险并没有得到降低，并且长期以来，贷后管理一直是我国银行信贷管理的薄弱环节，由于在信贷经营中存在的惯性思维和做法，当前的贷后管理工作仍然存在着许多问题。贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环。客户的经营财务状况是不断变化的，贷后管理就是要跟踪客户所属行业、客户的上下游和客户本身经营财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施，因此银行做好贷后管理才是重中之重。

然而在银行的贷后管理环节中，贷后催收是最难也是最重要的一个环节，不少逾期客户为了逃避还款甚至选择“失联”。针对于贷后催收失联现象，金融科技也孕育出了新的高效解决手段——失联修复。不同于解决逾期客户失联传统的方法，失联修复利用大数据分析技术，直连全国三大运营商、主流物流平台数据库，在符合相关法律法规的情况下，帮助银行更高效地触达失联逾期客户，进而解决不良贷款问题。

对于金融行业，倘若金融科技带来的新风险问题不能解决，金融市场秩序势必发生混乱，势必影响社会的良性发展。